集结号游戏版官方下载,不良贷款持续增长 银行该如何化解?

2020-01-11 16:57:05
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集结号游戏版官方下载,不良贷款持续增长 银行该如何化解?

集结号游戏版官方下载,作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

2019年1季度末,据银保监会披露,商业银行不良贷款余额2.16万亿元,较上年末增加957亿元;商业银行不良贷款率1.80%,与上年末持平。2019年一季度末,商业银行正常贷款余额117.8万亿元,其中正常类贷款余额114.2万亿元,关注类贷款余额3.6万亿元。

年报数据反映出了商业银行经营正陷尴尬困局:一边是利润增长下降至个位数,“躺着赚钱”的日子一去不返,资本公积、呆账准备金等蓄积能力逐渐下降;一边却又受经济下行大环境影响,导致产能过剩、企业整体效益下滑,引发不良贷款大面积反弹,“经营无风险之虞”已成过眼云烟。当然,目前商业银行经营陷入尴尬境地是对经济新常态的正常映射:一方面,银行业应对此保持正常心态,正确面对存在的困难,消除无所作为倾向,从逆境中寻找出路,则有迎来“柳暗花明”明天的可能;另一方面,正视眼前经营陷入困境现实,认真分析导致目前经营结局的原因,树立高度危机意识和忧患意识,在困境中砥砺“品行”,则逆境求生完美结局有可能出现。

而要让目前经营不利局势转危为安,必须把精力集中到如何应对不良贷款持续增长上来,因为不良贷款对商业银行经营成败至关重要;如果不良贷款持续上涨态势得不到有效控制,或存量不良贷款得不到有效盘活,在当前盈利能力下降和盈利空间收窄情势下,不仅会进一步侵蚀商业银行经营利润和降低商业银行资本充足能力,则更会放大银行信贷经营风险,进而会引发系统性金融危机。因此,目前应对不良贷款持续上涨成了摆在商业银行经营面前的头等大事,决不能有丝毫含糊,一定要把化解不良贷款当着经营重心抓好抓落实抓出成效。

而应对不良贷款持续上涨,从宏观方面看是个庞大金融系统工程,涉及政策层面较宽、技术屋面较大,笔者不过多着墨,仅从微观层面、具有实际可操作方面谈点看法,以作引玉之砖。具体从三方面入手:其一,充分利用政策,加速不良信贷资产证券化进程,应对不断快速增长的不良贷款。因为靠传统的提取拨备来消化不良贷款,一是受盈利水平影响,消化额度和消化进度会受到限制,为达到快速消化不良贷款之目的,必须走不良贷款资产证券化这条新路。因为,信贷资产证券化可调整商业银行资产结构,加速资金流动性,加快商业银行经营转型,释放更多资本金,有更多空间做现金产业。而且,目前不良信贷资产证券化在经过多年酝酿之后,已破茧而出,尤其近日中国银行间市场交易商协会正式发布了《不良贷款资产支持证券信息披露指引(试行)》,意味着酝酿多年的不良信贷资产支持证券化方案落地,也标志着银行不良贷款化解多了一条求生“通道”。令人欣喜的是商业银行不良资产证券化(abs)试点范围有望进一步扩大,从之前的四大国有银行扩围至五大行及招商银行六家。

此外,监管层对不良abs制定总试点额度为500亿元人民币,这对商业银行来就是化解不良信贷资产的重大政策利好。其二,对银监会加大调整拨备覆盖率政策呼吁力度,促成银监会尽快降低拨备覆盖率水平,增加盈利消化不良贷款。据权威机构披露,银监会将动态调整拨备覆盖率最低监管要求,7家上市银行可能获得下调资格,5家大型商业银行均可能下调拨备,下调幅度可能到120%或130%。虽然目前尚未正式成文,但商业银行可强烈呼吁政策出台。

就目前而言,上市银行拨备覆盖率为181.5%,相较2014年同期下降了59.2个百分点,但仍有下调空间;且多家城商行、股份制商业银行利润增速仍保持较高水平,为下调提供了条件。据测算,下调拨备覆盖率可为上市银行腾挪利润空间在7%到25%不等;如果拨备覆盖率下调至120%,对利润影响占比约9.4%,腾挪的利润空间在4%-15%不等,银行完全有能力通过利润本身调节,消耗掉不良贷款。其三,充分利用资产管理公司作用,加快不良信贷资产出清力度,有效化解不良贷款包袱;并结合去产能供给侧改革,加快僵尸企业淘汰力度,将隐性不良信贷资产尽可能全部暴露。目前利用资产管理公司收购不良贷款具有先天条件,原国有四大资产管理公司仍继续发挥较大收购能量;同时银监会批准新进入的15家省级地方资产管理公司收购作用也将逐步显现。 资产管理公司有足够资金势力收购更多商业银行不良贷款,商业银行应进一步加强与资产管理公司沟通与协作,消化不良贷款前景还相当广阔。

此外,商业银行应确定差异化发展战略,充分利用国内金融业管制放松、市场化步伐加快的有利因素,有效拓展经营更大自主权和主动权;并利率市场化合理配置自身资产负债结构,自行决定利率水平,不断提高自主经营水平和自我发展能力。

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